De lange termijnrente staat vandaag op het laagste niveau. Maar is dat het enige wat uw rendement bepaalt? Er zijn namelijk steeds 4 componenten binnen de aanvullende pensioenen die het rendement bepalen:
1. Het fiscaal rendement
Hebt u als zelfstandige het juiste product gekozen om uw pensioen aan te vullen? Wij komen nog steeds zelfstandigen tegen die geen vrij aanvullend pensioen voor zelfstandigen (vapz) hebben onderschreven, maar fier meedelen dat zij al jaren aan het klassieke pensioensparen doen. Laat dit laatste nu voor 30% gesubsidieerd worden door de overheid, daar waar het vapz naast het fiscaal voordeel, dat kan oplopen tot 50%, ook nog in de meeste gevallen ervoor zal zorgen dat ook uw sociale bijdrage daalt. Samen levert u dat een voordeel van al gauw 60%. Wat kiest u? Bedrijfsleiders kunnen dan weer via de vennootschap een individuele pensioentoezegging (IPT) afsluiten. Zowat de groepsverzekering voor de zelfstandige bedrijfsleider.
2. Het beleggingsrendement
Het gros van de aanvullende pensioenen zijn ondergebracht in een zogenaamd tak 21 fonds, dat u kapitaalsgarantie en rendementsgarantie geeft. Hierdoor ligt de rente dan ook laag: Vandaag ergens tussen de 0% en 1%. U kan echter een gedeelte van uw reserves opvragen en zelf beleggen in privé vastgoed. U koopt er bijvoorbeeld een studio mee die u verhuurt. Of gaat u liever voor een iets dynamischer en dus risicovoller rendement van de tak 23?
3. De poliskosten
Meestal spreken we van instapkosten en beheerskosten. De instapkosten zijn éénmalige kosten verbonden aan elke storting. De beheerskosten zijn kosten die men jaarlijks aanrekent op het beheerde vermogen.
4. De kostprijs van uw aanvullende waarborgen.
Denken we bijvoorbeeld aan uw gewaarborgd inkomen of uw dekking bij overlijden. Elke verzekeraar hanteert een eigen tarief, met een verschillende kostprijs.
Heeft u dit alles onder controle? Dan bent u goed bezig. Zo niet, is het nooit te laat om aan een goede pensioenplanning te beginnen.
Paul Fornoville van Life Plan bespreekt 4 componenten die het rendement van uw aanvullend pensioen bepalen.